Технология работы отдела в процессе выдачи кредита

Работу кредитного отдела можно условно разделить на три этапа, связанных с процессом выдачи кредита:

1. Этап оформления кредитной заявки.

2. Этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему.

3. Этап подписания кредитного договора и выдачи кредита.

В исследуемом дополнительном офисе все три этапа кредитования проводит экономист кредитного отдела. Рассматривается заявка на Кредитном комитете при участии Управляющего ДО, старшего бухгалтера.

1. На этапе оформления и подачи заявления на кредит сотрудники помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т.е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон. Экономист проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов.

Согласно инструкции ОАО «Россельхозбанка» по математической формуле рассчитывается уровень платежеспособности заемщика и сумма максимального кредита, а также рассчитывается уровень платежеспособности поручителей.

Показатели платежеспособности вычисляются на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Практикуется расчет платежеспособности заемщика исходя из среднемесячного дохода за предыдущие шесть месяцев. Доход определяется из справки о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка, заверенной печатью работодателя. Доход заемщика можно определить и по налоговой декларации. Сумма дохода уменьшается на обязательные платежи и умножается на коэффициент риска банка (может быть в пределах 0,3 - 0,6).

Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности.

2. Рассмотрение кредитной заявки может осуществляться достаточно долго (по сравнению с другими банками), до 10 рабочих дней. Начинается оно с оформления кредитного дела заемщика, которое затем передается в службу безопасности. В этом отделе документы и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную проверку на подлинность и соответствие действительности. Кроме того, проверяется «криминальное прошлое» заемщика или его родственников. Вся собранная информация остается в деле и возвращается в руки кредитному инспектору. После полного оформления досье клиента передается на проверку начальнику кредитного отдела, а далее секретарю кредитного комитета для включения его в реестр дел на рассмотрение.

В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. В филиале отделения, где есть кредитный отдел, но нет представителей соответствующих служб, устанавливается свой порядок принятия решения, но кредитное дело все равно проходит перед этим все установленные инстанции. На комитете каждый экономист представляет дела своих клиентов.

3. После принятия кредитным комитетом положительного решения инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды и приступает к подготовке необходимых документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих). Формы всех договоров согласовываются с юристами банка и подписываются руководством.

В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и поручители должны явиться лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и получает кредит. После этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока действия договора.

К плюсам методики оценки кредитоспособности клиента с помощью экспертов (кредитных инспекторов) можно отнести:

- Возможность получения более достоверной , чем при скорринговой программе, информации о доходах клиента, уровне его платежеспособности, максимально возможной сумме кредита.

- Решение о выдаче кредита принимаются кредитными экспертами, что свидетельствует об индивидуальном подходе к клиенту.

- Данные о заемщике и поручителях подвергаются более тщательной проверке.

К минусам данной методики можно отнести:

- Более медленное обслуживание клиентов (при скорринговой системе прием заявки осуществляется примерно в течение 15 минут, при оценке экспертов – примерное время составляет 30 – 40 минут).

Еще по теме:

Состояние и динамика привлечения депозитов в ПАО "Альфа-Банк"
Альфа-Банк предлагает вам открытие депозитов и текущих счетов. Открытие депозита в Альфа-Банке – это надежный способ сохранения и приумножения ваших денег. Преимущества депозитов Альфа-Банка: 1. высокие процентные ставки 2. гарантия возвращения вкладов 3. постоянно действующие бонусные программы 4. ...

Проблемы управления кредитным риском в ЗАО «Банк ВТБ 24»
В настоящее время уже ни у кого не вызывает сомнений, что деятельность любого экономического института сопряжена с определенными рисками. Однако зачастую слова «риск» и «опасность» используются как тождественные или же без ясного различия между ними. Бесспорно, рискованные решения − это те, к ...

Управление активами банка
Один из наиболее продуктивных подходов управления активными операции состоит в анализе его финансовых потоков. В его рамках рассматриваются потоки доходов и инвестиций, наращивание активов и распределение прибылей, отдельные инвестиционные операции и их серии. Инвестиции и кредитные операции удобно ...