Основные направления анализа кредитоспособности заявителя

Анализ кредитоспособности заявителя - процесс анализа рисков и оценки вероятности погашения кредита заявителем.

Основной целью анализа кредитоспособности является подготовка для кредитного комитета информации для принятия решения о возможности предоставления заемных средств заявителем.

Анализ кредитоспособности проводится по трем основным направлениям:

- характеристика заявителя;

- анализ платежеспособности заявителя;

- анализ обеспечения.

Анализ платежеспособности заявителя производится путем вычисления доступной для него суммы кредита исходя из его доходов и расходов (совокупного дохода и расхода семьи заявителя, не включая доходы и расходы прочих членов семьи).

Все расчеты должны производиться в одной валюте.

При расчете платежеспособности необходимо учитывать, что увеличение срока кредита приводит к уменьшению ежемесячного платежа.

Расчет достаточности доходов производится на основе установленных нормативов и применяемой схемы погашения задолженности по кредиту и позволяет определить возможность обслуживания кредита заявителем. При расчетах, как правило, используются приведенные к месяцу величины дохода.

Получаемые заявителем доходы должны позволять ему обеспечивать достаточный уровень потребления, погашать кредит и исполнять другие денежные обязательства.

В общем случае заявитель должен предоставить документы или справки, подтверждающие получение в течение 3-х последних месяцев стабильного дохода.

Если в течении трех последних месяцев у заемщика имеются значительные расхождения в полученных доходах, заемщик должен предоставить сведения о доходах, полученных в течение 6-ти последних месяцев, или кредитный эксперт берет за основу, при расчете среднего дохода, минимальный.

В случае занятости заявителя на сезонных видах работ или очевидно неравномерное получение доходов, доходы. Отраженные в справке не менее чем за шесть месяцев, должны в пересчете на среднемесячный размер должны показывать достаточность ежемесячных доходов для покрытия всех необходимых расходов семьи заявителя.

Особую сложность представляет анализ платежеспособности заемщиков, занимающихся предпринимательской деятельностью.

При кредитовании предпринимателя цель кредита должна быть обоснованной. Начальный капитал заемщика не кредитуется.

Рассчитывая прочие расходы заявителя, необходимо основываться на информации, предоставленной клиентом, например: заявитель, указывает наличие ребенка дошкольного возраста, наличие автомобиля и место работы, отдаленное от места проживания. Соответственно при расчете Чистого дохода семьи в расходы включается плата за частный детский сад или няню и расходы на содержание автомобиля с учетом ежедневных поездок на работу.

В расчетах чистого дохода семьи необходимо учитывать приходящиеся на период кредитования расходы, например: кредит, запрашивается для приобретения автотранспортного средства или мобильного телефона, тогда прочие расходы на семью будут увеличиваться на сумму денежных средств, необходимых на содержание автомобиля или плату за телефон.

На основании доходов и расходов рассчитывается чистый доход (Д)- доходы за минусом расходов.

Исходя из расчета баланса доходов и расходов рассчитывается посильная для заявителя сумма ежемесячного платежа по кредиту:

П= Д * ДД, где:

Д- совокупный чистый доход семьи;

ДД – коэффициент достаточности доходов.

Коэффициент достаточности доходов зависит от срока кредита и определяется следующим образом:

Таблица 2 – «Коэффициент достаточности доходов»

Еще по теме:

Структура банковской системы
Банковская система (БС) — форма организации функционирования в стране специализи­рованных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами. В Украине деятельность банков и банковской системы в целом закреплена законом Украины “О банках и банковской деятельность”. Как денежная и ...

Рекомендации по улучшению управлением ликвидностью в ОАО «Ханты-Мансийский банк»
В заключение проведенного анализа ликвидности ОАО «Ханты-Мансийский банк» можно предложить рекомендации, способствующие совершенствованию управления ликвидностью банка. Во-первых, банку можно посоветовать улучшить организационную структуру банка, то есть уделить внимание развитию менеджмента. Во-вт ...

Оценка эффективности деятельности коммерческого банка на основе балансовых обобщений
Капитальное уравнение баланса («теория приоритета собственника») – анализ собственного капитала банка. В его основе лежит уравнение [26, с. 143]: Собственный капитал = Активы – Платные привлеченные пассивы (1) Согласно этой теории анализ должен отражать положение собственника (акционеров), а модель ...