Рекомендации по совершенствованию управления активными операциями в банке

Современный отечественный опыт кредитования в условиях рыночной экономики во многом еще не сложился вследствие небольшого срока развития системы коммерческих банков и, поэтому не может быть в достаточной степени обобщен. Кроме того, изучение зарубежного опыта и использование его в современной отечественной банковской практике поможет снять многие проблемы наших банкиров, многие из которых испытывают элементарный недостаток знаний.

Выявлению на ранней стадии кредитов с высокой степенью риска в портфеле ссуд банка поможет изучение пяти групп факторов, которые практикуются в американских коммерческих банках:

Данные из истории заемщика:

- факты недавней финансовой несостоятельности заемщика;

- расхождения и противоречия в информации о заемщике.

Данные, касающиеся руководства и управления деятельностью заемщика:

- заемщик ищет партнера, на чьи связи можно рассчитывать;

- невысокие моральные качества руководителя;

- борьба за власть в руководстве, между партнерами - владельцами компании;

- частые смены в руководстве.

Информация, отражающая производственную деятельность заемщика;

- круг поставщиков и покупателей у заемщика не диверсифицирован;

- ослаблен контроль заемщика за своими дебиторами;

- заемщик работает в отрасли, которая испытывает трудности;

- упрощенное ведение заемщиком баланса, то есть активы и пассивы не детализируются по статьям.

Информация, относящаяся к организации кредитования:

- заемщик не представляет четко цели, на которые предоставлен кредит;

- у заемщика нет четкой программы погашения ссуд;

- отсутствие резервных источников погашения кредита;

- кредитная заявка заемщика плохо обоснована;

- недостаточно обоснованы сроки погашения кредита. Факты отклонения от установленных норм:

- нарушение в периодичности представления заемщиком отчетных данных о своей хозяйственной деятельности;

- отклонения от порядка ведения банковских счетов;

- пересмотр условий кредитования, изменения схемы погашения кредита, просьба о его пролонгации:

- отклонения в системе учета и контроля заемщика.

Источниками информации в данном случае выступают финансовая отчетность и собеседование с потенциальным заемщиком, собственная характеристика банка на всех вкладчиков и заемщиков, данные инспекции на месте, а так же внешние источники информации.

Анализ современной практики кредитования населения показал, что наибольшее распространение получили следующие виды ссуд:

- ссуды на строительство, реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального и кооперативного жилья;

- покупка индивидуального и кооперативного жилья, домов, садовых домиков с участками;

- кредиты на неотложные нужды.

Квалифицированный и своевременный анализ качества кредита позволит принять взвешенное решение о целесообразности его выдачи, а затем проводить продуманную политику в отношении данного заемщика, правильно определить необходимость и размер отчислений в фонд резервов на покрытие кредитных рисков. Важным направлением анализа ссуды заемщика является оценка его кредитоспособности.

Для анализа кредитоспособности потенциальных индивидуальных клиентов используют большое количество источников информации: сам претендент, проект, финансовая отчетность, конкуренты.

В настоящее время в нашей стране определенная практика оценка кредитоспособности клиента существует, но в основном она носит документальный характер. Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды, знать состояние и тенденции изменения внешней среды, в рамках которой функционирует банк-кредитор и его заемщик.

Еще по теме:

Валютные операции банков Украины и порядок их осуществления
Валютные операции осуществляют банки, имеющие статус уполномоченного банка. Уполномоченный банк - это банк, получивший от Национального банка Украины лицензию на право проведения операций с иностранной валютой. Под валютными операциями обычно понимают любые платежи, связанные с перемещением валютны ...

Банковские услуги, понятие и роль в банковской деятельности
Банковская деятельность формально может быть определена как разрешенная законами и иными правоустанавливающими документами (лицензия – для коммерческих кредитных организаций) специфическая или исключительная деятельность кредитных организаций. В содержательном плане банковская деятельность может бы ...

Состояние и динамика привлечения депозитов в ПАО "Альфа-Банк"
Альфа-Банк предлагает вам открытие депозитов и текущих счетов. Открытие депозита в Альфа-Банке – это надежный способ сохранения и приумножения ваших денег. Преимущества депозитов Альфа-Банка: 1. высокие процентные ставки 2. гарантия возвращения вкладов 3. постоянно действующие бонусные программы 4. ...