Страховая премия и страхование ответственности за загрязнение окружающей среды

Контрибуция – это право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые за проданные полисы несут ответственность перед одним и тем же конкретным страхователем, с предложением разделить затраты на возмещение убытков.

Этот принцип очень важен еще и вот почему: его применение сдерживает нечестных страхователей от желания застраховать одно и то же имущество или жизнь и здоровье несколько раз с целью наживы. Однако применять метод контрибуции стоит очень осторожно. Следует убедиться, что существует не менее двух полисов на возмещение убытков и касаются они одинаковых рисков и одних и тех же предметов страхования.

Совместное страхование и перестрахование. Страховщик может брать на свое содержание ограниченные по размеру риски. Эти границы определяются наличием в компании страховых фондов. Согласно Закону Украины "О страховании" страховщик может составить страховой договор на сумму, не превышающую 10% оплаченного страхового фонда и сформированных страховых резервов. Такие ограничения диктуются интересами соблюдения достаточной платежеспособности страховщика. Несложно представить страховую компанию с минимальным уставным фондом, эквивалентным 100 тыс. долларов. Такой страховщик мог бы предоставлять услуги только по мелким объектам. Например, стоимость нового автомобиля многих марок или трех - или четырехкомнатные квартиры значительно превышают лимит возможностей компанию. Это очень неудобно. Такой страховщик имел бы относительно большие затраты на ведение дела и меньшие перспективы на получение прибыли, а значит, был бы неконкурентоспособным. Противоречие между размером предложенного страхователем риска и финансовыми возможностями страховщика взять его на страхование решается с помощью совместного страхования или перестрахования.

Сострахование – это страхование объекта по одному совместному договору несколькими страховщиками. При этом договоре должен содержать в себе условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Одному из состраховщиков по его согласию может быть поручено представление всех других во взаимоотношениях со страхователем, но оставлена ответственность перед последним только в размере соответствующей части. Сострахование имеет свои преимущества и недостатки. Положительным является то, что компании имеют возможность объединить свои усилия по страхованию больших рисков, не уступая ни перед кем страховой премией. Недостатки сострахования состоят в усложнении процедуры оформления страховки и выплаты возмещения.

Перестрахование – система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, свою ответственность по этим рискам страхует у других страховщиков, называемых перестраховщиками. Цель перестрахования - вторичное распределение и “выравнивание” риска в рамках страхового портфеля страховщика. Тем самым повышается финансовая устойчивость страховщика.

С точки зрения теории финансовой устойчивости страховщика перестрахование ограничивает объем внешнего возмущения - требования страхового возмещения к конкретному страховщику по крупному риску в связи с происшедшим страховым случаем.

Перестрахование как система экономических отношений характеризуется следующим:

· ответственность перед страхователем по договору страхования несет один страховщик;

· этот страховщик за определенную плату передает либо долю в риске, либо риск того, что ущерб превысит лимит ответственности (собственное удержание) страховщика, другой страховой организации - перестраховщику:

· перестраховщик выплачивает часть страхового возмещения в соответствии с условиями договора перестрахования;

· перестраховщик не вступает в непосредственные взаимоотношения со страховщиком.

По способу перераспределения рисков выделяют факультативное и облигаторное перестрахование.

Факультативное перестрахование предполагает заключение индивидуального договора перестрахования по каждому крупному риску. При этом индивидуально определяют условия: размер ответственности, сроки и размеры премий, условия выплат и др. По такому перестрахованию передают наиболее крупные риски. Это делает его непривлекательным для перестраховщика, который принимает повышенный риск. Кроме того, у перестраховщика высоки издержки на обслуживание договоров.

Еще по теме:

Информационно-программные продукты, используемые ЗАО «Банк ВТБ 24»
Информационно-программные продукты, используемые Банком «ВТБ 24»: 1) Одной из основных систем - автоматизированная банковская система «М-Банк» система создана на языке высокого программирования «Delphi» и визуального средства программирования «Visual Basic». «М-Банк» содержит всю информацию по теку ...

Анализ кредитных операций, как ведущая составляющая финансового анализа
ВТБ был учрежден в 1990 г. Банком России для обслуживания внешнеторговых расчетов Российской Федерации. В октябре 2002 г. в соответствии со Стратегией развития банковского сектора РФ, принятой в 2001 г. Правительством РФ и Банком России, 99,96% акций ВТБ, принадлежавших Банку России, были переданы ...

Принципы кредитования
Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кред ...