Проблемы формирования и управления кредитным портфелем

Формирование кредитного портфеля является вершиной кредитной деятельности банка, требующей научно-обоснованного профессионального подхода в подготовке и принятии управленческих решений на основе всестороннего анализа.

Перечень документов и материалов, регламентирующих процесс формирования кредитного портфеля, определяется организационной структурой банка. Как правило, он определяется следующими условными группами документов:

нормативные и локальные документы, регламентирующие кредитный процесс (Правила размещения коммерческими банками денежных средств в форме кредита, Положение о выдаче отдельных видов кредита, Положение о кредитном комитете банка, Положение о функциональном распределении обязанностей и ответственности по отдельным этапам кредитного процесса и др.);

документы коллективных органов банка, обосновывающие кредитную деятельность банка (например, разрешающие выдачу кредита, в том числе крупного, консорциального, пролонгацию задолженности, отнесение задолженности к сомнительной, её списание за счёт резерва; протоколы заседаний кредитного комитета, Совета банка, Правления банка, утверждённая кредитная политика банка);

утверждённые банком типовые формы и методические разработки, обязательные к использованию в кредитном процессе (типовые формы кредитных договоров, методические разработки по определению кредитоспособности для различных групп кредитополучателей, методические разработки по кредитному мониторингу и т.д.).

Автор полагает необходимым выделение актуальных для современного этапа развития коммерческих банков проблем, решение которых позволит им повышать качество кредитных портфелей. Основные проблемы управления кредитным портфелем:

отсутствие необходимого качественного информационно-аналитического обеспечения кредитных операций. Решение этой проблемы в свою очередь предполагает, в частности, должную постановку банковского маркетинга. Самая совершенная методика анализа кредитополучателя или оценка риска не дадут правильных результатов, если исходная информация недостаточно полна или ненадёжна;

банкам необходимо научиться искусству раннего выявления проблемных кредитов;

концентрация банков на одном виде кредитных операций;

концентрация риска в определённых отраслях;

недостаточная квалификация и ответственность сотрудников, в должностные обязанности которых входит:

идентификация основных областей рисков и адекватная оценка факторов, влияющих на их уровень;

позиционирование банка на рынке банковских продуктов;

формирование лимитной политики банка, установление внутрибанковских операционных лимитов кредитования (в дополнение к нормативам, определяемым Национальным банком страны);

формирование правил принятия рисков;

правильный выбор кредитных инструментов;

оценка достаточности имеющегося резерва и его своевременная корректировка.

неправильная трактовка и ограниченность использования предлагаемых экономико-математических методов в практике.

Названные здесь актуальные проблемы подтверждают важность разработки кредитной политики и соответствующей нормативной, инструктивной и методологической базы организации кредитного процесса в банках.

Еще по теме:

Иностранные инвестиции в банках с переходной экономикой
За последние 15-20 лет иностранные банки заняли лидирующие позиции в банковском секторе стран Центральной, Восточной и Юго-Восточной Европы. В большинстве из них нерезиденты уже контролируют больше половины капитала и активов банковской системы, им принадлежат все или почти все ведущие кредитные ор ...

Финансовый анализ оборотного капитала ОАО «Промышленно-строительный банк»
Модифицированное балансовое уравнение («теория выделенных фондов») – анализ оборотного капитала. В его основе лежит уравнение [26, с. 143]: Активы = Пассивы (9) Эта теория основывается на рассмотрении пассивов банка как источника приобретения его активов. Главная цель модели анализа – выявить не ве ...

Структура плана счетов характеристика его разделов и групп
Действующий план счетов состоит из пяти групп: - группа А «Балансовые счета» - группа Б «Счета доверительного управления» - группа В «Внебалансовые счета» - группа Г «Срочные операции» - группа Д «Счета депо» Балансовые счета имеют пятизначное кодовое обозначение, при этом счета первого порядка обо ...