Формирование кредитного портфеля является вершиной кредитной деятельности банка, требующей научно-обоснованного профессионального подхода в подготовке и принятии управленческих решений на основе всестороннего анализа.
Перечень документов и материалов, регламентирующих процесс формирования кредитного портфеля, определяется организационной структурой банка. Как правило, он определяется следующими условными группами документов:
нормативные и локальные документы, регламентирующие кредитный процесс (Правила размещения коммерческими банками денежных средств в форме кредита, Положение о выдаче отдельных видов кредита, Положение о кредитном комитете банка, Положение о функциональном распределении обязанностей и ответственности по отдельным этапам кредитного процесса и др.);
документы коллективных органов банка, обосновывающие кредитную деятельность банка (например, разрешающие выдачу кредита, в том числе крупного, консорциального, пролонгацию задолженности, отнесение задолженности к сомнительной, её списание за счёт резерва; протоколы заседаний кредитного комитета, Совета банка, Правления банка, утверждённая кредитная политика банка);
утверждённые банком типовые формы и методические разработки, обязательные к использованию в кредитном процессе (типовые формы кредитных договоров, методические разработки по определению кредитоспособности для различных групп кредитополучателей, методические разработки по кредитному мониторингу и т.д.).
Автор полагает необходимым выделение актуальных для современного этапа развития коммерческих банков проблем, решение которых позволит им повышать качество кредитных портфелей. Основные проблемы управления кредитным портфелем:
отсутствие необходимого качественного информационно-аналитического обеспечения кредитных операций. Решение этой проблемы в свою очередь предполагает, в частности, должную постановку банковского маркетинга. Самая совершенная методика анализа кредитополучателя или оценка риска не дадут правильных результатов, если исходная информация недостаточно полна или ненадёжна;
банкам необходимо научиться искусству раннего выявления проблемных кредитов;
концентрация банков на одном виде кредитных операций;
концентрация риска в определённых отраслях;
недостаточная квалификация и ответственность сотрудников, в должностные обязанности которых входит:
идентификация основных областей рисков и адекватная оценка факторов, влияющих на их уровень;
позиционирование банка на рынке банковских продуктов;
формирование лимитной политики банка, установление внутрибанковских операционных лимитов кредитования (в дополнение к нормативам, определяемым Национальным банком страны);
формирование правил принятия рисков;
правильный выбор кредитных инструментов;
оценка достаточности имеющегося резерва и его своевременная корректировка.
неправильная трактовка и ограниченность использования предлагаемых экономико-математических методов в практике.
Названные здесь актуальные проблемы подтверждают важность разработки кредитной политики и соответствующей нормативной, инструктивной и методологической базы организации кредитного процесса в банках.
Еще по теме:
Экономическая категория страхования, его необходимость,
функции и роль в современном обществе
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страхование возникло и развивалось вследств ...
Основые положения о фонде социального страхования Российской Федерации
Руководство деятельностью Фонда осуществляется его председателем. Для обеспечения деятельности Фонда создается центральный аппарат Фонда, а в региональных и центральных отраслевых отделениях и филиалах - аппараты органов Фонда. При Фонде образуется правление, а при региональных и центральных отрасл ...
Инструменты денежно-кредитной политики
Эффективность монетарной политики в значительной мере зависит от выбора инструментов денежно-кредитного регулирования. Существуют различные их классификации. Прежде всего, они делятся на общие, влияющие на рынок ссудного капитала в целом, и селективные, предназначенные для регулирования определённы ...