Проблемы формирования и управления кредитным портфелем

Формирование кредитного портфеля является вершиной кредитной деятельности банка, требующей научно-обоснованного профессионального подхода в подготовке и принятии управленческих решений на основе всестороннего анализа.

Перечень документов и материалов, регламентирующих процесс формирования кредитного портфеля, определяется организационной структурой банка. Как правило, он определяется следующими условными группами документов:

нормативные и локальные документы, регламентирующие кредитный процесс (Правила размещения коммерческими банками денежных средств в форме кредита, Положение о выдаче отдельных видов кредита, Положение о кредитном комитете банка, Положение о функциональном распределении обязанностей и ответственности по отдельным этапам кредитного процесса и др.);

документы коллективных органов банка, обосновывающие кредитную деятельность банка (например, разрешающие выдачу кредита, в том числе крупного, консорциального, пролонгацию задолженности, отнесение задолженности к сомнительной, её списание за счёт резерва; протоколы заседаний кредитного комитета, Совета банка, Правления банка, утверждённая кредитная политика банка);

утверждённые банком типовые формы и методические разработки, обязательные к использованию в кредитном процессе (типовые формы кредитных договоров, методические разработки по определению кредитоспособности для различных групп кредитополучателей, методические разработки по кредитному мониторингу и т.д.).

Автор полагает необходимым выделение актуальных для современного этапа развития коммерческих банков проблем, решение которых позволит им повышать качество кредитных портфелей. Основные проблемы управления кредитным портфелем:

отсутствие необходимого качественного информационно-аналитического обеспечения кредитных операций. Решение этой проблемы в свою очередь предполагает, в частности, должную постановку банковского маркетинга. Самая совершенная методика анализа кредитополучателя или оценка риска не дадут правильных результатов, если исходная информация недостаточно полна или ненадёжна;

банкам необходимо научиться искусству раннего выявления проблемных кредитов;

концентрация банков на одном виде кредитных операций;

концентрация риска в определённых отраслях;

недостаточная квалификация и ответственность сотрудников, в должностные обязанности которых входит:

идентификация основных областей рисков и адекватная оценка факторов, влияющих на их уровень;

позиционирование банка на рынке банковских продуктов;

формирование лимитной политики банка, установление внутрибанковских операционных лимитов кредитования (в дополнение к нормативам, определяемым Национальным банком страны);

формирование правил принятия рисков;

правильный выбор кредитных инструментов;

оценка достаточности имеющегося резерва и его своевременная корректировка.

неправильная трактовка и ограниченность использования предлагаемых экономико-математических методов в практике.

Названные здесь актуальные проблемы подтверждают важность разработки кредитной политики и соответствующей нормативной, инструктивной и методологической базы организации кредитного процесса в банках.

Еще по теме:

Проблемы развития вторичного рынка ценных бумаг в России
Обстановка на рынке ценных бумаг является индикатором общего состояния экономики страны. Соответственно, резкое падение курсовой стоимости ценных бумаг почти всегда является прямым признаком скорого экономического кризиса. Обвал рынка ценных бумаг означает, что большинство вкладчиков считает вложен ...

Технология работы отдела в процессе выдачи кредита
Работу кредитного отдела можно условно разделить на три этапа, связанных с процессом выдачи кредита: 1. Этап оформления кредитной заявки. 2. Этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему. 3. Этап подписания кредитного договора и выдачи кредита. В исследуемом дополнительном офисе все три эт ...

Концептуальные основы модернизации медицинского страхования
,Целью модернизации ОМС является обеспечение условий устойчивого финансирования медицинских организаций для предоставления населению бесплатной медицинской помощи в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования. Для достижения поставленной цели необходимо последовательно решить сл ...