Cтрахование финансовых рисков банков

Страховщик предлагает застраховать риск невозврата кредита или других финансовых потерь банка, связанных с дефолтом заемщика или неполным покрытием потерь после реализации залога. Страховой случай признается таковым, если он произошел в результате объективных, случайных причин (стихийных бедствий, гибели груза и т.д.), личностных факторов (болезнь, инвалидность или смерть ключевых фигур проекта) и частично субъективных ошибок (ошибок проектировщика, наладчика и т.д.). Можно говорить о расширении перечня страховых случаев за счет иных субъективных причин, но только при страховании полного набора всех возможных рисков. Иначе говоря, можно застраховать и невозврат кредита по любой причине, если при этом будут застрахованы какие-либо другие риски, например имущество заемщика, или его ключевые сотрудники, или перерыв в производстве, или строительно-монтажные риски, и т.д. Просто в результате суммарный страховой тариф может оказаться слишком высоким.

Подытоживая сказанное, перечислим основные принципы страхования кредитных рисков банка:

1. При наступлении страхового случая потери несут и страховщик, и банк. Страховщик берет на себя только часть, может быть большую, финансовых потерь банка. Иначе кредитный комитет банка, а также штат экспертов становятся ненужными. Зачем им платить, если за все убытки заплатит страховая компания?

2. На страхование принимаются не отдельные кредиты, а только весь портфель кредитов или портфель однородных кредитов, иначе к страховщику придут только сомнительные клиенты, в которых банк не уверен. Такой подход рано или поздно приводит к убыткам или полному разорению страховой компании и в конечном итоге – к непокрытию убытков банка. Подобную тенденцию можно было наблюдать в начале – середине 90-х годов прошлого века, когда банки заставляли сомнительных заемщиков страховать свою ответственность за невозврат кредита, а хороших, в которых они были уверены, не страховали.

3. Страхованию подлежат только прямые убытки банка, не покрываются страхованием проценты, неполученная прибыль и непредвиденные расходы.

Еще по теме:

Зарубежный опыт функционирования рынка пластиковых карт
В условиях ускоренного развития рынка пластиковых карт в России, необходимо использовать опыт развитых стран для устранения возможных негативных тенденций данного сегмента финансового рынка. Крупнейшие международные финансовые ассоциации, такие, как VISA, American Express, Master Card, Europay, Din ...

Концепция микроструктуры рынка
Теория микроструктуры рынка занимается изучением процесса ценообразования при прямом описании взаимодействий участников рынка. Это относительно новое направление современной экономики. Интерес к роли способа торговли в ценообразовании возрос после кризиса на НьюЙоркской бирже в 1987 г. Для анализа ...

Рекомендации по стабилизации положения банковской системы Украины и Крыма
В данной работе, посвященной деятельности банков Украины и Крыма проанализировано состояние банковской системы в 2005 году, дана краткая характеристика ее элементов и проведен анализ деятельности коммерческих банков Крыма и Украины в целом. Основной акцент сделан на анализе ресурсов и активных опер ...