Оценка ипотечного портфеля рынка жилья

Рассмотрим методику расчета схемы платежей по ипотечному кредитованию. В Сбербанке России существует две схемы платежей по кредиту:

- аннуитетные платежи - это равные платежи.

Значит, каждый месяц вы будете платить по кредиту одинаковую сумму независимо от того, находитесь ли вы в начале или в конце срока погашения кредита.

- дифференцированные платежи- в отличие от аннуитетных платежей, дифференцированные ежемесячные платежи уменьшаются к концу срока погашения кредита. [36, с. 46].

Рассмотрим на конкретном примере. Возьмем среднестатистическую семью, состоящую из трех человек (двое родителей и один ребенок). Средняя площадь жилья на троих человек должна составлять 54 кв.м. (с расчетом по 18 кв.м на одного человека). На данный момент в Республике Татарстан 1 кв.м. жилья равен 26 200 руб. Совокупный среднемесячный доход примерно составляет 35 000 руб. Из него вычтем прожиточный минимум 13 293 руб. (на одного человека в среднем 4 431 руб.) и годовые выплаты страховой компании 0,01% от стоимости жилья. Представим все вышеприведенные данные в виде таблицы 2.4.

Таблица 2.4 – Основные параметры, используемые при расчете возможности приобретения жилья по ипотеке

Рассчитаем, какой останется остаток от совокупного дохода за вычетом всех ежемесячных расходов. Для этого из дохода вычтем прожиточный минимум и страховые выплаты за месяц:

35 000 руб. – 13 293 руб. – 1 179 руб. = 20 528 руб.

35 000 руб. – 13 293 руб. – 1 572 руб. = 20 135 руб.

35 000 руб. – 13 293 руб. – 1 965 руб. = 19 742 руб.

Так как стоимость квартиры площадью в 54 кв.м. составляет 1 414 800 руб., то по условиям банка кредит предоставляется на 70% от стоимости жилья – 990 360 руб., остальные 30% первоначальный взнос – 424 440 руб. (в приложении А представлены схемы аннуитетных и дифференцированных схем платежей).

Итак, для начала определим размер ежемесячного аннуитетного платежа:

(2.1)

где ЕП – ежемесячный платеж;

СК – сумма кредита; ПС – годовая процентная ставка;

КМ – количество месяцев (срок, на который выдан кредит).

Как мы уже заметили, ежемесячный аннуитетный платеж складывается из двух составляющих – возвращения основного долга и начисленных процентов:

(2.2)

где ЕПВ – ежемесячные процентные выплаты;

ОЗ – остаток задолженности в данном месяце;

ПС – процентная ставка.

Еще по теме:

Направления совершенствования страхового дела
Происходящие в последние годы в народном хозяйстве Республики Беларусь изменения, вызванные переходом на рыночные отношения, не смогут не отразиться на такой сфере деятельности как страхование. Страховые организации Беларуси видят свою задачу в том, чтобы, используя лучшие отечественные, мировые тр ...

Факторы, повышающие и понижающие кредитный риск. Основные элементы управления кредитным риском
Кредитование традиционно является одним из важных и наиболее эффективных видов банковской деятельности. Кредитные организации в силу присущих им особенностей вправе осуществлять расчеты по обязательствам своих клиентов и заниматься привлечением денежных средств, а также проводить самостоятельную кр ...

Правовое обеспечение банковских операций с ценными бумагами
Операции с ценными бумагами, осуществляемые коммерческими банками, концентрируются в рамках фондового (инвестиционного) отдела каждого банка, покупающего и продающего их как за счет средств банка, так и по поручениям клиентов. Кроме того, фондовые отделы могут заниматься организацией эмиссии (выпус ...