Оценка ипотечного портфеля рынка жилья

Рассмотрим методику расчета схемы платежей по ипотечному кредитованию. В Сбербанке России существует две схемы платежей по кредиту:

- аннуитетные платежи - это равные платежи.

Значит, каждый месяц вы будете платить по кредиту одинаковую сумму независимо от того, находитесь ли вы в начале или в конце срока погашения кредита.

- дифференцированные платежи- в отличие от аннуитетных платежей, дифференцированные ежемесячные платежи уменьшаются к концу срока погашения кредита. [36, с. 46].

Рассмотрим на конкретном примере. Возьмем среднестатистическую семью, состоящую из трех человек (двое родителей и один ребенок). Средняя площадь жилья на троих человек должна составлять 54 кв.м. (с расчетом по 18 кв.м на одного человека). На данный момент в Республике Татарстан 1 кв.м. жилья равен 26 200 руб. Совокупный среднемесячный доход примерно составляет 35 000 руб. Из него вычтем прожиточный минимум 13 293 руб. (на одного человека в среднем 4 431 руб.) и годовые выплаты страховой компании 0,01% от стоимости жилья. Представим все вышеприведенные данные в виде таблицы 2.4.

Таблица 2.4 – Основные параметры, используемые при расчете возможности приобретения жилья по ипотеке

Рассчитаем, какой останется остаток от совокупного дохода за вычетом всех ежемесячных расходов. Для этого из дохода вычтем прожиточный минимум и страховые выплаты за месяц:

35 000 руб. – 13 293 руб. – 1 179 руб. = 20 528 руб.

35 000 руб. – 13 293 руб. – 1 572 руб. = 20 135 руб.

35 000 руб. – 13 293 руб. – 1 965 руб. = 19 742 руб.

Так как стоимость квартиры площадью в 54 кв.м. составляет 1 414 800 руб., то по условиям банка кредит предоставляется на 70% от стоимости жилья – 990 360 руб., остальные 30% первоначальный взнос – 424 440 руб. (в приложении А представлены схемы аннуитетных и дифференцированных схем платежей).

Итак, для начала определим размер ежемесячного аннуитетного платежа:

(2.1)

где ЕП – ежемесячный платеж;

СК – сумма кредита; ПС – годовая процентная ставка;

КМ – количество месяцев (срок, на который выдан кредит).

Как мы уже заметили, ежемесячный аннуитетный платеж складывается из двух составляющих – возвращения основного долга и начисленных процентов:

(2.2)

где ЕПВ – ежемесячные процентные выплаты;

ОЗ – остаток задолженности в данном месяце;

ПС – процентная ставка.

Еще по теме:

Автоматизированная информационная система страховой организации и технология ее функционирования
Информационное пространство фирмы, представляемое автоматизированной информационной системой обработки данных, подразделяется на составляющие его объекты. Выделим и охарактеризуем основные категории объектов и технологию их функционирования. Центральный офис страховой фирмы, или головная организаци ...

Создание банками денег
Банки путём кредитования способны создавать новые деньги. Как это происходит. Коммерческий банк или другое кредитное учреждение должно иметь установленные законом обязательные резервы. Их размер определяет ЦБ: он указывает, какой процент своих активов коммерческий банк должен иметь либо в виде вкла ...

Кредитный портфель банка, его содержание и значение
Среди традиционных видов деятельности коммерческих банков основной операцией является предоставление кредитов, поскольку очевидна прямая зависимость между результатом кредитования, доходностью и стабильностью существования банка. Представление банком денежных средств под письменное обязательство кл ...