Современное состояние ипотечного кредитования в России

Ипотечное кредитование в России продолжает развиваться, но медленно и дорого. В первом квартале 2008 года было выдано ипотечных кредитов на сумму 151 млрд. рублей – это почти вдвое больше, чем за аналогичный период 2007 года. Рост все-таки продолжается, по данным Центробанка РФ, на сегодня ипотечные кредиты в России выдают более 500 банков. Экспертами Независимой ассоциации покупателей России (НАП РФ) были проанализированы ставки 30-ти крупнейших российских банков и составлен рейтинг процентных ставок по ипотеке на вторичном рынке жилья. В основу этого рейтинга легли номинальные процентные ставки банков в рублях, с первоначальным взносом 10%, без учета дополнительных комиссий. Так средняя ставка по банкам колеблется от 9,9% и до 16% при наличии справки о доходах 2-НДФЛ. В пятерку лидеров вошло три специализированных ипотечных банка: Национальный резервный банк, Городской ипотечный банк, "Дельтакредит". На втором месте расположился Сбербанк, другой государственный банк ВТБ-24 находится в нижней части таблицы за счет повышения процентных ставок в апреле этого года. При наличии справки о доходах в свободной форме средняя ставка по банкам колеблется от 10,33 до 15%.

В условиях экономического кризиса банки вынуждены были повысить ставки по ипотеки, минимальная ставка сегодня составляет 15,5% при наличии 30% от стоимости жилья собственных средств. Поэтому о массовой ипотеке в России говорить еще преждевременно. В силу законодательных пробелов ипотечное кредитование остается все еще достаточно высоко рисковым бизнесом.

В сложившейся ситуации дальнейшее развитие ипотечного кредитования в России может пойти по трем направлениям:

- продолжить развитие существующей банковской ипотеки, основанной на локальной банковской инициативе. Здесь источниками средств будут служить межбанковские займы на внутреннем и зарубежном рынках, а также выпущенные банками ипотечные облигации. Данная система представляется малоперспективной, учитывая нестабильность банковской системы, невысокие рейтинги российских банков и дешевые (по сравнению с отечественными) иностранные ресурсы. Кроме того, инфляция в России на сегодняшний день, только по официальным данным, -11%, на Западе - 2-3%. Соответственно, ресурсы в отечественных банках стоят дороже, чем в западных. Значит, более дешевые западные ресурсы вполне смогут демпинговать при предоставлении тех же самых кредитов;

- ипотека на основе федеральных программ. Здесь происходит развитие в основном социальной ипотеки, направленной на поддержку малоимущих слоев населения. Этот путь приведет не столько к развитию полноценной ипотечной системы, основанной на рыночных принципах, сколько к системе социально ориентированных адресных безвозмездных субсидий, источником которых будут выступать ограниченные ресурсы бюджетов различного уровня;

- развитие целостной системы ипотечного кредитования, основанной на функционировании рынка ипотечного кредитования и органично связанного с ним рынка закладных. Возможными источниками ипотечных кредитов здесь могут служить средства институциональных инвесторов, привлеченных посредством выпуска ипотечных ценных бумаг. Данный путь развития требует разработки параметров и структуры ипотечного рынка, методов регулирования, однако является наиболее перспективным. Данный рынок ориентирован, во-первых, на наиболее экономически активное население, и, во-вторых, на использование наиболее эффективных рыночных принципов и инструментов. Создание подобной сложной системы и ее распространение на всю территорию Российской Федерации без соответствующего эксперимента невозможны. Учитывая специфические российские условия (масштабы страны, нестабильность политической и экономической ситуации, недостаточная развитость некоторых финансовых структур, несовершенство законодательства), формирование, эффективное функционирование и развитие системы ипотечного кредитования целесообразно изучить в ходе экономического эксперимента вначале на уровне отдельных регионов [39, с 77]

Еще по теме:

Потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку
В настоящее время в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку – “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной е ...

Значение, перспективы и предложения по улучшению рынка акций в Республике Казахстан
Безусловно, сегодня фондовый рынок может быть источником капитала для предприятий - через механизм IPO. Но для этого компаниям надо пересмотреть свое отношение к фондовому рынку в Казахстане, а государству оказать бизнесу помощь в этом конкретными мерами, которые были бы направлены на стимулировани ...

Анализ банковской деятельности в России
В последние годы отечественная банковская система демонстрировала устойчивую положительную динамику (см. таблица 1). В плане количественного роста ее активы выросли. С 1.01.2008 по 1.01.2012 активы увеличились на 21502,4 млрд. руб. За 2011 год активы выросли с 33804,6 млрд. руб. до 41627,5 млрд. ру ...