Стороны и порядок заключения договора

В договоре банковского счета стороны именуются банк и клиент. Банком является юридическое лицо, которое осуществляет банковские операции как исключительный вид деятельности.

Вместе с тем проводить банковские операции может не только банк. Такие права имеют и небанковские кредитные организации, но круг их операций ограничен. В банковском законодательстве банк и небанковская кредитная организация объединяются родовым понятием "кредитная организация".

Для осуществления банковских операций любая кредитная организация должна иметь лицензию Банка России, которая содержит перечень операций, разрешенных для каждой конкретной организации. Таким образом, хотя ГК одну из сторон договора называет банком, следует иметь в виду, что это понятие используется как родовое и включает в себя помимо банка также и небанковскую кредитную организацию.

Клиентом в договоре банковского счета могут быть физические и юридические лица.

В законодательстве, регулирующем расчетные отношения, нет норм, обязывающих клиентов держать денежные средства на счетах в банке, однако существует ограничение наличных расчетов между юридическими лицами, что косвенно обязывает их иметь счет в банке; свобода в заключении договора банковского счета сводится для юридического лица лишь к выбору банка.

Гражданин, заключающий договор банковского счета, по общему правилу должен быть дееспособным.

В некоторых случаях закон разрешает открывать счета лицам, не обладающим полной дееспособностью. К ним относятся несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, заключающие договор банковского счета с согласия родителей, усыновителя, попечителя, а в случаях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя, за исключением мелких бытовых сделок.

Нормы ГК о договоре банковского счета не устанавливают специальных требований к форме договора, поэтому согласно общему правилу должна быть соблюдена простая письменная форма. Договор может заключаться как путем обмена документами, так и путем составления единого документа.

Банковские правила о порядке открытия счетов предусматривают, что клиент - юридическое лицо, желающий открыть счет, направляет в банк заявление, подписанное руководителем и главным бухгалтером. К заявлению прилагаются учредительные документы, свидетельство о государственной регистрации, копия справки о постановке на учет в органах федерального государственного статистического наблюдения, карточка с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и оттиском печати, копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе юридического лица и иные документы.

Направление клиентом такого заявление рассматривается как оферта банку заключить договор.

Руководитель банка ставит на заявлении разрешительную надпись, тем самым акцептуя оферту. С этого момента договор считается заключенным. На практике стороны обычно составляют единый документ, в котором фиксируются операции, проводимые банком по счету, а также права и обязанности сторон.

Физические лица для заключения договора банковского счета предоставляют в банк паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, карточку с образцами подписей и иные документы.

Отказать в открытии счета банк может в случае, если выданная ему лицензия не разрешает проводить операции, предусматриваемые режимом открываемого счета.

Существуют так называемые рублевые лицензии, разрешающие проведение операций исключительно в рублях; валютные лицензии, дающие право осуществлять валютные операции; генеральные лицензии, которые охватывают более широкий круг операций.

Еще по теме:

Ценные бумаги и их классификация
Термин «ценная бумага» определяется двумя лексическими составляющими – «ценная» и «бумага». Под бумагой принято понимать либо сам материал для письма, графики, рисования, либо выполненные на таком материале записи личного, творческого, служебного или официального характера. Именно в последнем значе ...

Особенности российской банковской системы на современном этапе
Изучая особенности развития банковской системы России, можно выделить естественный и принудительный пути ее трансформации в более качественную и управляемую структуру. 1. Принудительная трансформация - следствие влияния внешних факторов: государственных органов, контролирующих и регламентирующих ба ...

Паспорт сделки как инструмент валютного контроля
Одним из способов воздействия государства на предпринимательскую деятельность хозяйствующих субъектов служит валютное регулирование внешнеэкономической деятельности. Задача государства не допустить оттока капитала за рубеж и обеспечить репатриацию валютной выручки и валюты РФ. С этой целью государс ...