Оптимизация системы управления кредитным риском

- законодательно уполномочен на получение отчетов о деятельности кредитных организаций по широкому спектру вопросов;

- имеет развитую телекоммуникационную сеть, объединяющую все регионы Республики Беларусь, позволяющую получать, обрабатывать и передавать значительные объемы информации в электронном виде, то есть обеспечивать и решать задачи по управлению базой данных;

- в Национальном банке уже имеется достаточный материал по кредитным историям различных клиентов, т.к. все банки предоставляют ему информацию о выданных кредитах, и о дальнейшей их «судьбе», осталось только сгруппировать полученную информацию и предоставить доступ соответствующим службам банков к этой информации.

Для обеспечения деятельности кредитного бюро на первом этапе достаточно использования отчетности кредитных организаций, установленной Национальным банком Республики Беларусь, что не требует внесения каких-либо изменений и дополнений в действующее законодательство. Контроль за достоверностью информации может быть обеспечен путем дистанционного надзора и проверок состояния кредитного портфеля.

В то же время имеются и определенные минусы в создании кредитного бюро при Национальным банком Республики Беларусь. Это, прежде всего, то, что Национальный банк Республики Беларусь выступает органом банковского надзора. В ряде случаев раскрытие информации о качестве кредитного портфеля, составе заемщиков и клиентов конкретно взятой кредитной организации может быть использовано третьей стороной в целях недобросовестной конкуренции, что вступает в противоречие с задачей Национального банка Республики Беларусь по обеспечению стабильности банковской системы страны в целом.

Данные кредитного бюро помогут банкам более точно определять кредитоспособность клиента, который обращается в этот банк за кредитом впервые. Такая проблема, конечно же, остро не стоит в таких небольших городах как Пинск, где «все всех знают». Данные кредитных бюро более важны для филиалов банков в больших городах (Брест, Минск и т.п.), где достаточно большое количество филиалов банков и юридических лиц. И где часто обращение за кредитом происходит не от клиента данного банка, а от клиента, расчетный счет которого находится в другом филиале банка.

Хотя для любого филиала банка интересна информация о клиенте, касающаяся его прошлой кредитной истории в других банках: как своевременно он возвращал полученные кредиты, в срок ли платил проценты, имели ли место судебные разбирательства в отношении этого клиента, отзывы других банков об этом клиенте, может быть даже личное мнение работников банка о руководстве фирмы, о её репутации.

С другой стороны для клиента деятельность кредитного бюро тоже дает преимущества, правда только для клиента не имеющих «черных страниц» в своей кредитной истории. Такие клиенты приходя на кредитное обслуживание в новый банк, будут иметь точно такой же хороший имидж, как и в том банке где они обслуживались ранее. Им не надо будет доказывать свою благонадежность, кредитовать их будут по ставкам надежных клиентов, которые ниже, а не по ставкам для неизвестных банку клиентов риск по которым выше.

Какая же информацию следует предоставлять в кредитное бюро? Ответ на этот вопрос ясен из самой сущности кредитного бюро, это должна быть информация характеризующая кредитную историю предполагаемого заемщика:

1. наименование заемщика;

2. юридический адрес;

3. паспортные данные руководителя и главного бухгалтера;

4. информация о заключениях и исполнениях кредитных договоров, выявленные нарушения при исполнении кредитных соглашений с указанием причины.

Наряду с принципами раскрытия и обмена информацией, при создании кредитного бюро важно предусмотреть использование стандартной технологии сбора, обработки и доступа к информации. При этом возможно использование возможностей сети Интернет.

Реестры кредитных историй призваны служить индикативным инструментом на стадии предварительной оценки рисков, когда требуется первичная независимая оценка данных о потенциальном кредитополучателе. При этом, в деловом сообществе постепенно будет формироваться мнение, что заемщик не может рассчитывать на статус первоклассного, если о нем нет хороших данных в кредитном бюро. В случае, когда заемщиком выступает физическое лицо, передача данных в кредитное бюро может рассматриваться в качестве необходимого условия получения потребительского или ипотечного кредита.

Важнейший фактор успешной работы кредитного бюро — обеспечение максимальной защиты информации от несанкционированного доступа. В целях пресечения недобросовестного использования информации кредитное бюро уведомляет о поступившем запросе владельца кредитной истории. Если информация предоставляется по просьбе заемщика, то кредитное бюро устанавливает регламент ее последующего раскрытия и распространения.

Еще по теме:

Выводы и предложения
Проведенный анализ банковской системы Украины и Крыма в достаточной мере позволил достигнуть цели исследования и выполнить задачи, поставленные перед ним. Подводя итог под всей работой можно сказать, что отечественная банковская система переживает сейчас не лучшие времена. Причиной такого положения ...

Подходы, принципы обеспечениябезопасности
Под обеспечением безопасности информационных систем понимают меры, предохраняющие информационную систему от случайного или преднамеренного вмешательства в режимы ее функционирования. Существует два принципиальных подхода к обеспечению компьютерной безопасности. Первый из них – фрагментарный, в его ...

Оформление и предоставление кредита, заключение кредитного договора
Кредитный договор является главным правовым документом, регулирующим кредитные отношения заёмщика и банка, защищающим экономические интересы сторон и определяющим их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий. Современный кредитный договор, как правил ...