Заключение

Подводя итог сказанному, можно сделать вывод о том, что за последнее десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему. Оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного хозяйствования. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяют банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд. Для этого необходимо принятие соответствующих решений на государственном уровне, которые бы установили цивилизованные рамки “правил игры” для коммерческих банков, в том числе и в сфере кредитования реального сектора экономики. При этом важное значение имеет совершенствование нормативного регулирования кредитной политики.

В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение данной темы. В настоящее время кредиты являются неотъемлемой частью экономических отношений. В современном обществе кредитование широко распространено, и играет большую роль, как для физических, так и для юридических лиц. При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный опыт.

Результаты проведенного исследования представляют определенную информационную базу для разработки и реализации решений, связанных с кредитованием. Выявление основных причин возникновения потерь по кредитам и определение их влияния на величину кредитного риска является важнейшим этапом анализа, создающим основу для выработки конкретных мер минимизации риска и установления соответствующей системы управления банковские кредитным риском.

Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

а) аккумуляция временно свободных денежных средств;

б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

г) регулирование объема совокупного денежного оборота.

Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и возвратность.

Коммерческие банки находятся на рубеже, когда очень возможен их подъем. В предыдущие годы банки боялись заниматься кредитованием и очень ревниво относились друг к другу.

Сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим, универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным.

Для этого, по-моему, необходимо диверсифицировать услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать его потребности - ведь зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых обычных услуг: в культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему необходимых и своевременных консультаций, рекомендаций.

И еще, непременным условием нормального развития банковской системы страны я считаю честную конкуренцию банкиров, которая, являясь идеальной средой для развития любого предпринимательства, несомненно, имеет вместе с тем и отрицательные стороны.

По мнению иностранных экспертов, конкуренция в банковской среде выражена слабо, однако тенденция ее обострения уже на лицо. Чтобы выжить банкам придется вести все более жесткую борьбу за клиентов не только между собой, но и с крупными иностранными банками, которые не сегодня а завтра начнут работу на территории Российской Федерации.

В трудные для банков времена я считаю, что основной опорой прежде всего является профессионализм работников. А вообще, главное - не растеряться и всегда знать, что из любой ситуации существует как минимум два выхода. Надо их только найти.

Современные банки испытывают очень много трудностей, однако обратись один банк к другому со своими проблемами, ему в лучшем случае, просто посочувствуют. Хотя и понимают, что банкротство конкурента может в какой-то мере негативно отразиться и на них.

К сожалению, банковская солидарность, по большому счету, не срабатывает даже в части предоставления друг другу информации о должниках, не говоря уже о том, чтобы собраться вместе и помочь банку, терпящему трудности, советом.

Еще по теме:

Методические положения по созданию благоприятных финансово-экономических условий земельно-ипотечного кредитования предпринимательства
Банковская система России на сегодняшний день не отвечает требованиям развития отечественной экономики. Отсутствуют банки-лидеры, работающие в реальном секторе экономики, кредитование которого находится в зачаточном состоянии. Это самый больной вопрос и основная задача эффективного преобразования б ...

Понятие и виды банковских операций
Банковская деятельность отличается широким спектром оказываемых услуг, банковских операций и сделок. Выделяют три вида сделок, совершаемых кредитными организациями: • банковские сделки; • банковские операции; • иные сделки кредитных организаций. Банковские операции — это сделки, совершать которые м ...

Виды банковских счетов
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соотв ...