Активные операции банка и оценка их эффективности на рынке банковских услуг региона

Акцептный – кредит, выдаваемый банками в форме акцепта переводных векселей или чеков, т.е. предоставлением банковской гарантии продавцу.

Анализ современной банковской практики показал, что наибольшее распространение получили краткосрочные ссуды гражданам на неотложные нужды.

Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на определенный срок в сумме, зависящей от заработной платы ссудозаемщика. Проценты за пользование ссудой дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

Широко распространены в наши дни и потребительские ссуды. Потребительскими ссудами в России называют ссуды, предоставляемые населению. К ним относят любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно – потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Кроме выше перечисленных видов кредитов следует так же назвать межбанковский кредит – это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений.

Наряду с ссудными – расчетные операции относятся к числу важнейших операций банка.

Расчетные операции – операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами. Коммерческие банки производят расчеты по правилам, формам и стандартам, установленными ЦБ РФ; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов – по договоренности между собой; а при выполнении международных расчетов – в порядке, установленными федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Коммерческие банки, ЦБ РФ обязаны перечислять средства клиента и зачислять средства на его счет не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа. В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация выплачивает проценты на сумму этих средств по официальной процентной ставке ЦБ РФ.

К основным формам расчетов относятся: перевод, вексель, чек, аккредитив, инкассо, клиринг.

Перевод является наиболее распространенной формой расчетов и подразделяется на кредитовый и дебетовый. В России используется преимущественно кредитовый перевод, занимающий более 90% платежного оборота. В качестве платежного инструмента используется платежное поручение о дебетовых списаниях – распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.

Вексель – безусловное абстрактное письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, дающее векседержателю бесспорное право по наступлении срока требовать от векседателя или акцептанта уплаты денежной суммы. Различают простой и переводной векселя. Простой вексель – письменный документ, по которому векседатель обязуется уплатить векседержателю (бенефициару) или по его указанию третьему лицу определенную сумму в определенный срок. Переводной вексель – письменный документ, по которому кредитор (трассант) поручает своему дебитору (трассату) выплатить определенную сумму в установленный срок определенному лицу (ремитенту.)

Чек – ценная бумага, выполненная владельцем счета в банке (чекодателем) на бланке установленной формы, содержащая поручение этому банку (плательщику) произвести платеж по ее предъявлении указанной суммы третьему лицу (чекодержателю) или лицу, давшему это поручение.

Аккредитив – письменное поручение одного кредитного учреждения другому о выплате определенной суммы физическому или юридическому лицу при выполнении указанных в аккредитиве условий.

Аккредитивная форма – одна из основных в международных расчетах. 90% всех аккредитивов составляет документарный аккредитив – это соглашение, в силу которого банк (банк-эмитент) должен по просьбе клиента и на основании его инструкций произвести платеж третьему лицу или по его приказу (бенефициару) или должен оплатить или акцептовать переводные векселя (тратты), выставленные бенефициаром, или негоциировать (купить или учесть) документы, или дает полномочия произвести любую из этих операций другому банку (исполняющему банку). Используется также денежный аккредитив – именной документ, который выдается банком лицу, внесшему определенную сумму и желающему получить ее в другом городе страны или за границей.

Еще по теме:

Коммерческие банки и их операции
Кредитные организации не отвечают по обязательствам госу­дарства, а государство --по обязательствам кредитных органи­зации, кроме случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. Однако следует учитывать, что и по Закону «О банках и банковской деятельности», и по ГК РФ сохран­но ...

Характеристика кредитного портфеля
По состоянию на 01.12.2009г. в Дополнительном офисе 33/02 в г. Кола МРФ ОАО «Россельхозбанк» действуют 215 кредитов, предоставленных на потребительские цели, на общую сумму 44 000 900,00 (Сорок четыре миллиона девятьсот рублей 00 копеек). 1) портфель однородных ссуд «Потребительские кредиты, предос ...

Условия предоставления кредита
Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит – это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов – весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам. Многие экономисты и банкиры об ...