Понятие, экономическая сущность и классификация депозитов

Финансы сегодня » Депозитные операции коммерческих банков » Понятие, экономическая сущность и классификация депозитов

Страница 1

Депозитная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также госбюджета в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитная политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков с юридическими, физическими лицами и государством по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также определение целей и задач в этой области и проведение практических мероприятий по их реализации. При проведении депозитной политики учитываются принципы организации депозитных операций и их взаимосвязь с совокупным денежным оборотом, соотношение экономических и организационных методов в управлении депозитными операциями, формы депозитных счетов и их применения, порядок открытия и закрытия депозитных счетов, правила зачисления и изъятия денежных средств клиентов, порядок и условия перевода денежных средств с одних депозитных счетов на другие, предельные сроки хранения денежных средств на депозитных счетах [19, с.105].

Реализовать данный комплекс мер сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает затраты, улучшает качество кредитно - расчетного и кассового обслуживания, предоставляет различные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т.п. Такое комплексное обслуживание играет существенную роль при установлении соотношений между уровнем процентных ставок по кредитным и депозитным операциям банка. Особое значение имеет уровень депозитного процента, т.е. процента, выплачиваемого клиентам коммерческого банка по привлеченным кладам (депозитам), поскольку основу депозитной деятельности коммерческих банков составляют операции по привлечению ими денежных средств.

В мировой банковской практике под депозитами обычно понимают записи в банковских книгах, свидетельствующие о наличии определенных требований клиентов к банку, или же денежные средства, которые клиенты депонируют в банке на основе соглашений, договоров и обязательств по депонированию, предусмотренных законом. Поэтому депозитные операции представляют собой операции, связанные с аккумуляцией банками денежных вкладов и их размещением на соответствующих депозитных счетах. На основе депозитных операций коммерческих банков формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Роль депозитных операций будет достаточно весомой, если они будут основаны на хорошо разработанной теории депозитной политики [11, с.45]

В зарубежных промышленно развитых странах депозитная политика имеет ряд общих черт, что обусловлено единой природой депозитных банковских операций в государствах с рыночной экономикой. В этих странах депозиты составляют основную часть пассивов, коммерческих банков, а собственный капитал, резервы, другие заемные средства и обязательства занимают незначительное место. Организация депозитных операций заключается в том, что:

- во многих странах депозитные операции банков регламентируются в законодательном порядке, зачастую наиболее общие условия депонирования средств фиксируются в законах о центральных банках (Англия, ФРГ). Осуществляется унификация процентных ставок, а в ФРГ законодательно определен срок уведомления об изъятии средств индивидуальными вкладчиками со сберегательных счетов. В Великобритании банковскому учреждению необходимо получить от Банка Англии лицензию, (разрешающую привлекать депозиты, а в случае нарушения на нарушителя накладывается значительный штраф либо он подвергается тюремному заключению сроком до двух лет;

- коммерческие банки в значительных объемах привлекают депозиты как фирм и корпораций, так и некоммерческих организаций и частных лиц, что создает возможности для расширения кредитной деятельности банков и повышения ликвидности их балансов;

- депозитные операции сопровождаются оказанием широкого спектра и высокого качества дополнительных услуг, фактически означающее комплексное обслуживание клиента (мелкому вкладчику предлагается управление финансовыми активами, ведение коммунальных счетов, расчетов по потребительскому кредиту и т.д., а крупным – услуги по лизинговым и факторинговым операциям, консультации по вопросам инвестиций, содействие в эмиссии акций и т.д.);

- коммерческие банки при проведении депозитных операций используют различные соглашения, договоры иди обязательства по депонировании средств, на основе которых регулируются отношения между банком и депонентом (такие договоры или соглашения могут содержать особые условия депонирования, возврата средств и их использования банком).

Депозитная политика должна базироваться на объективных закономерностях формирования и использования денежных доходов и накоплений юридических и физических лиц, а также государства. При этом надо учитывать наиболее существенные особенности депозитов юридических и физических лиц.

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Принципы банковского кредитования
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. К принципам кредитования относятся: а) возвратность; б) срочность кредитования; в) дифференцированность кредитования; г) обеспеченность кред ...

Анализ состояния ликвидности по реструктурированному балансу
Составление разработочной таблицы (реструктурированного баланса) позволяет на каждый период определить состояние ликвидности: активы соответствующего срока сопоставляются с пассивами и выявляется дефицит или избыток ликвидности. По каждому временному периоду состояние ликвидности может характеризов ...

Добровольное медицинское страхование
Конституция РФ в статье 41 провозглашает право на охрану здоровья и медицинскую помощь, ставя его в один ряд с такими социальными правами, как право на пенсионное и социальное обеспечение, право на жилище, право на охрану материнства и детства. Экономические гарантии сами представляют собой систему ...

Навигация

Copyright © 2022 - All Rights Reserved - www.idealbanks.ru