Проблемы ипотечного кредитования в России

Анализ доходов населения и сложившихся цен на рынке жилья показывает, что сегодня без ипотечного кредитования лишь 1-1,2% населения обладают платежеспособным спросом для приобретения недвижимости; еще 0,3-0,5% населения обеспечиваются объектами недвижимости за счет средств бюджетов всех уровней. В тоже время развитие массового ипотечного кредитования без какой-либо поддержки со стороны государства увеличит платежеспособный спрос населения для приобретения жилья по социальным нормам в 5-6 раз и для улучшения жилищных условий в 10-12 раз;

- небольшой размер государственного субсидирования для обеспечения доступности ипотечного кредита для населения. Из-за высоких цен на недвижимость большая часть населения не может воспользоваться ипотечными кредитами;

- высокие процентные ставки в связи, с чем ипотечное кредитование в России не становится массовым, и большинство россиян не могут воспользоваться ипотекой для решения своих жилищных проблем. Во многом причиной высоких процентных ставок по ипотечным кредитам является высокая стоимость долгосрочных средств для банков, а также риски ипотечной сделки, которые закладывают кредитные организации;

- ужесточение требований к заемщикам и отмена (приостановление) некоторыми банками программ ипотечного кредитования. Кризисные явления послужили причиной ужесточения кредитными организациями требований к андеррайтингу заемщика, что выражается в увеличении первоначального взноса по ипотечному кредиту и минимального возраста заемщика;

- отсутствие источника «длинных денег» в экономике. Принцип работы «длинных денег» на рынке ипотечного кредитования позволяет покупателям стать собственниками недвижимости на условиях отсрочки платежа. Для этого в стране должны существовать источники формирования «длинных денег»;

- сложность привлечения необходимых ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования. Слишком «короткие» и дорогие ресурсы сильно ограничивают возможности российских банков при ипотечном кредитовании. Ни один банк не в состоянии формировать свой кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам, объемам и ставкам рано или поздно приводит банк к потере ликвидности и банкротству.

- отсутствие развитого рынка финансовых ипотечных инструментов. Важнейшим свойством ценных ипотечных бумаг по сравнению с другими ценными бумагами является их надежность, обеспеченная высокой ликвидностью залогов жилой и нежилой недвижимости;

- неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлтерские и оценочные агентства.

При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок;

- психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства населения - нежелание жить в долг;

- непрозрачные источники доходов граждан [34, c. 45].

Таким образом, существует масса проблем, которые сдерживают развитие ипотечного кредитования в России.

В следующей главе рассмотрим пути решений, возникших проблем и направления по развитию системы ипотечного кредитования.

Еще по теме:

Банковское право Российской Федерации: общая характеристика
Основным источником любой отрасли прав является Конституция Российской Федерации, принятая 12 декабря 1993 года всенародным голосованием. Конституция Российской Федерации устанавливает для банковского права основополагающие нормы. В ней закрепляются независимость осуществления Банком России эмиссио ...

Классификация ценных бумаг
Ценные бумаги подразделяются на предъявительские, ордерные и именные. Предъявительская ценная бумага передается другому лицу путем вручения, ордерная бумага – путем совершения надписи, удостоверяющей передачу. Именная ценная бумага передается в порядке, установленном для уступки требований, если за ...

Состояние рынка акций в Республике Казахстан
Для начала, рассмотрим ситуацию на фондовой бирже «KASE» за 2009 год. Этот год был непростым и насыщенным. Некоторые события существенно оказали влияние на финансовые рынки мира, в том числе и на казахстанский фондовый рынок. Среди наиболее серьезных факторов, повлиявших в 2009 году на динамику и к ...