Методика предоставления ипотечного кредита в РФ

- схема ипотечного кредитования, разработанная Центральным Банком России, через выпуск банками ипотечных облигаций.

Данная схема заключается в следующем:

- клиент берёт в банке ипотечный кредит и закладывает недвижимость с оформлением закладной, которая переходит к банку;

- банк выпускает ипотечные облигации, которые работают на вторичном рынке (для этого необходимо жёстко закрепить за ипотечными облигациями залоговое обеспечение недвижимостью, при продаже облигации права на залог должны будут переходить к новому владельцу автоматически);

- на вырученные от реализации облигации средства банк может выдать очередной ипотечный кредит и т.д.;

- клиент гасит кредит банку, а банк гасит соответствующую облигацию её нынешнему держателю;

- ипотечные облигации, в случае банкротства банка-эмитента, не будут включаться в конкурсную массу, и недвижимость переходит в собственность инвесторов (нынешних обладателей облигаций), либо её хозяину при полном погашении им облигации [35, c. 12].

Закладная - это документ, удостоверяющий право временной передачи собственности от должника-заемщика к банку-кредитору в качестве обеспечения оплаты долга (ссуды). Переданное право утрачивает силу, если долг погашается полностью в установленный срок. Таким образом, лицо, выдавшее закладную, продолжает физически владеть предметом закладной, но право собственности принадлежит банку до погашения ипотечного кредита. Закладная должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке вступает в силу с момента регистрации закладной, и настоящее время не существует единого порядка регистрации закладной. В России такая регистрация проводится: по земельным участкам - в территориальных органах комитета РФ по земельным ресурсам и землеустройству; по жилым домам и квартирам - в Бюро технической инвентаризации района (города); по предприятию - в органе, осуществляющем регистрацию этого предприятия, по другому недвижимому имуществу - в органе, проводящем регистрацию этого имущества. На регистрацию ипотеки представляется заявление залогодержателя, закладная, документы, название в закладной, в качестве приложения к ней, доказательства уплаты государственной пошлины за регистрацию. Регистрационная запись включает сведения о залогодателе; информацию о предмете ипотеки, указания на наличие предшествующих ипотек, срок действия ипотечного обязательства.

Закладная должна содержать:

- слово «закладная», заключенное в название документа;

- наименование залогодателя и указание места его жительства либо, если залогодатель - юридическое лицо, его местонахождение;

- наименование залогодержателя и его местонахождение;

- название кредитного договора, исполнение которого обеспечивается по данной закладной, с указанием даты и места заключения такого договора;

- данные о должнике по основному обязательству, если должник не является залогодателем;

- указание суммы основного обязательства, обеспеченной ипотекой по данной закладной;

- указание срока или сроков уплаты суммы, обеспеченной ипотекой по данной закладкой;

- название и описание имущества, на которое установлена ипотека и его местонахождение;

- денежную оценку имущества, на которое установлена ипотека по данной закладной;

- наименование права, в соответствии, с которым имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю и органа зарегистрировавшего это имущество, с указанием номера, даты и места регистрации;

- указание на то, имеются ли на имущество, являющееся предметом ипотеки, или на часть этого имущества другие закладные, сдано ли это имущество или его часть в аренду;

- подписи залогодателя и залогодержателя;

- наименование органа, зарегистрировавшего ипотеку, с указанием даты и места peгистрации.

Закладная, не содержащая каких - либо вышеназванных данных, не подлежит нотариальному удостоверению, а соответствующая ипотека - государственной регистрации. В случае регистрации такая закладная может быть признана судом недействительной по иску заинтересованного лица. Но соглашению залогодателя с залогодержателем в закладную могут быть включены также иные данные и условия. К закладной возможно приложение документов, определяющих условия ипотеки или необходимых для осуществления залогодержателем своих прав по этому договору.

Еще по теме:

Типы денежно-кредитной политики
Различают типы денежно-кредитной политики в зависимости от её конечных целей. В условиях инфляции проводится политика «дорогих денег» (политика кредитной рестрикции).Она направлена на сокращение предложения денег путём ужесточения условий и ограничения объёма кредитных операций коммерческих банков. ...

Банковские операции и банковская прибыль
Рассмотрим некоторые аспекты деятельности банков, такие как прибыль, банковские операции и риски, которым подвергается банк в процессе своей деятельности. Деятельность банков подчинена получению прибыли. Банковская прибыль получается так: банки уплачивают своим клиентам проценты по вкладам и взимаю ...

Страховой рынок и условия его существования
Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Страховой рынок можно рассматривать также: · как форму организации денежных отношений по формированию и р ...