Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд

Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. В соответствии со ст. 329 ГК исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Заёмщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм (способов), что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему. Перечислим основные из них:

1. Договор залога

Сам по себе залог имущества означает, что кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды. Конкретно в качестве залога могут выступать: предприятие в целом (или комплекс); основные фонды (здания, сооружения, оборудование); товарно-материальные ценности; товарно-транспортные документы; валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты и т.д.).

Различают два вида залога:

1) При котором предмет залога может оставаться у залогодателя;

2) При котором предмет залога передаётся в распоряжение, во владение залогодержателю – наиболее предпочтительный вид залога в банковской деятельности. Данный вид залога может выступать в двух основных формах: твёрдый залог и залог прав.

Наибольшее распространение имеет первый вид залога.

2. Договор поручительства

По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заёмщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заёмщик и поручитель отвечает перед кредитором как солидарные должники.

Договор поручительства совершается в письменной форме, в противном случае это делает его недействительным.

Поручительство прекращается:

- с прекращением обеспеченного им обязательства;

- по истечении указанного в договоре поручительства срока;

- с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника.

Еще по теме:

Перспективы развития вторичного рынка ценных бумаг в России
На данный момент роль отечественного рынка весьма скромна, всего 2,4% от совокупной капитализации крупнейших финансовых рынков мира. В 2008 году российский рынок акций испытал самое значительное в абсолютном выражении падение за всю историю своего существования, начиная с середины 90-х годов. С май ...

Доходы коммерческого банка
Доходы - это денежные поступления от производственной и непроизводственной деятельности. Коммерческий банк, как и любое другое коммерческое предприятие, может получать доходы от основной и побочной деятельности, а также случайные доходы, относящиеся к категории прочих. Таким образом, доходы коммерч ...

Кредитный портфель банка, его содержание и значение
Среди традиционных видов деятельности коммерческих банков основной операцией является предоставление кредитов, поскольку очевидна прямая зависимость между результатом кредитования, доходностью и стабильностью существования банка. Представление банком денежных средств под письменное обязательство кл ...